«Деньги есть чеканенная свобода»

Ф.М. Достоевский

Свобода бывает двух видов:

Во-первых, свобода не делать то, что не хочется делать. Для этого, в общем-то деньги не нужны, а только присутствие духа. В этом смысле, бродяга под мостом часто бывает более свободен, чем типичный офисный сотрудник.

Во-вторых, свобода делать то, что хочется делать. Тут, скорее всего, понадобятся финансы. Хотите ли вы отправиться в кругосветное путешествие на собственной яхте, или все что вам нужно – каждый вечер уютно устраиваться с книжкой под пледом, без денежного потока не обойтись.

Финансовая независимость, то есть обладание такой суммой денег, которая позволяет жить и фондировать свои «хотелки» с доходов от капитала, является для многих желанной целью. Как ее достичь? Мало кто из нас сможет основать успешный старт-ап, выиграть в лотерею или стать кинозвездой. А вот накопить крупную сумму денег за годы сбережения и инвестирования под силу большинству – требуются лишь дисциплина, упорство и здравый смысл.

Сбережение нужно ввести в привычку. Самый простой способ это сделать – придерживаться принципа «сначала заплати себе». Это значит в момент получения ежемесячного дохода (зарплаты) вы первым делом откладываете деньги, а уже потом тратите оставшееся – еда, жилье, одежда, кредиты и т.д. Сильно облегчает этот процесс ведение бюджета. Для этого достаточно эксэлевской книжки: в одном столбце доходы, в другом расходы.

Сколько нужно сберегать, чтобы это имело смысл? Рекомендуем увеличивать норму сбережения по мере роста доходов. Рассмотрим несколько ситуаций:

1) У вас очень низкий доход (допустим, 30 тысяч рублей в месяц для Москвы). Денег едва хватает на еду и крышу над головой. Увы, в этом случае, сберегать особо нечего. Сосредоточьтесь на том, чтобы увеличить свои доходы – приложите к этому все усилия, в противном случае, формировать сбережения будет просто не с чего.

2) У вас средний доход (допустим, 60 тысяч рублей в месяц для Москвы). Начинайте откладывать. Пусть на первых порах суммы будут незначительными – на старте, основная ценность будет именно в формировании привычки. Стремитесь к тому, чтобы сберегать, как минимум 10% от своего дохода. Это абсолютно реалистично.

3) У вас доход выше среднего (допустим, 150 тысяч рублей в месяц для Москвы). Если достижение финансовой независимости в принципе является для вас желанной целью, то стоит всячески противостоять желанию максимально проапгрейдить свой уровень жизни, покупая все более дорогие товары и услуги. Заплатите сначала себе, и увеличьте норму сбережений – до 20%.

4) У вас высокий доход (допустим от 300 тысяч рублей в месяц для Москвы). Искушение отведать «люкса» еще сильнее, а возможная награда за сбережение бОльшей части дохода – еще выше. Серьезно настроенным сберегателям откладывать стоит как минимум 30%, по мере дальнейшего роста доходов идеально было бы выйти на 50%.

Разумеется, отложенное нужно не прятать под подушку, а инвестировать.

Для человека, который сам не является искушенным инвестором, лучшим инструментом станут ПИФы – открытые, или биржевые.

Во-первых, это самый юридически защищенный и надежный формат инвестирования.

Во-вторых, самый выгодный с налоговой точки зрения. Настолько выгодный, что при правильном использовании, подавляющее большинство инвесторов (включая категорию №4 из расклада выше) смогут не заплатить вообще ни копейки НДФЛ на инвестиционный доход. Это происходит потому что никаких налогов нет внутри самого ПИФа (купоны по облигациям, дивиденды по российским акциям, прибыль от сделок купли-продажи не подвергаются налогообложению, и реинвестируются внутри фонда). А владея паями более 3-х лет, можно получить инвестиционный налоговый вычет – 3 млн рублей прибыли за каждый год не облагаются НДФЛ.

Поскольку достижение финансовой независимости является долгосрочной инвестиционной целью, то для ее фондирования лучше всего подходят фонды акций. С одной оговоркой – прежде чем вкладываться в акции, чьи котировки долгосрочно растут, но краткосрочно могут и сильно падать, нужно сформировать личный резервный фонд (финансовую подушку безопасности). Это сумма средств, способная покрыть ваши расходы в течение 6-12 месяцев в случае внезапных жизненных обстоятельств. Резервный фонд стоит вкладывать в консервативные инструменты (облигации).

Каким может оказаться результат привычки сберегать и инвестировать? Предположив в расчетах доходность рынка акций на уровне 12% годовых, выходим на следующие цифры:

1) При сбережении 10% от дохода в 60 тыс. руб. (72 тыс. рублей в год), можно получить порядка 1,3 млн рублей через 10 лет, 5,2 млн рублей через 20 лет, и 17,4 млн рублей через 30 лет.

2) При сбережении 20% от дохода в 150 тыс. руб. (360 тыс. рублей в год), можно получить порядка 6,3 млн рублей через 10 лет, 26 млн рублей через 20 лет, и 87 млн рублей через 30 лет.

3) При сбережении 30% от дохода в 300 тыс. руб. (1,08 млн рублей в год), можно получить порядка 19 млн рублей через 10 лет, 78 млн рублей через 20 лет, и 260 млн рублей через 30 лет.

Волшебная комбинация высоких доходов и высокой нормы сбережений дает впечатляющие результаты, чего мы всем и желаем.

Помните, что лучшее время посадить дерево – 20 лет назад. Второе лучшее время – сегодня.