Что нужно знать о сбережениях?

29.03.2018 13:20
Все статьи Мировой опыт

Сбережения — верный способ защитить себя и свою семью от финансовых трудностей. Мы расскажем, как не просто организовать «резервный фонд», а заставить отложенные на длительный период средства работать.

Сбережения и их организация

Не рекомендуется хранить сбережения только на депозитах или сберегательных счетах. В случае инфляции вы потеряете и деньги, и потенциальный доход от сбережений.

«Храните деньги в сберегательной кассе» — крылатая фраза, которая со временем превратилась в народную мудрость. Глас народа призывает хранить сбережения на сберегательных счетах, а опыт и того «лучше» — дома под матрасом или в подобных «безрисковых» активах. Но действительно ли это самый верный способ управления отложенными «на черный день» средствами? Проанализировав доходность, разумным вариантом является вложение средств в различные виды активов. Здесь вспоминается другая народная мудрость: не храните все яйца в одной корзине.

В связи с этим, крайне распространенный миф: сберегательные счета и депозиты совершенно не имеют рисков. Большинство банков действительно застрахованы в АСВ (Агентство страховых вкладов), но от инфляции счета не защищены. Получается, что в одном из трех случаев, процент по вкладу не перекрывает процент инфляции.

Учитывая текущую процентную ставку по депозитам 30 крупнейших банков (в среднем 6,25% годовых), в течение нескольких лет вы будете иметь отрицательную реальную доходность. Получается, что для поддержания первоначально спланированной стоимости ваших сбережений, сумму необходимо увеличивать на ежегодной основе. Это также означает, что у вас есть вложения, которые не будут расти в течение длительного периода, а будут просто лежать в «надежном месте», теряя в стоимости.

Разумные инвестиции — безопасные инвестиции

Хорошо, когда у вас есть сбережения и они работают. В этом случае, безопаснее не размещать более 20% сбережений в активах с высоким риском (акции, золото, товары, вклады без АСВ). Мы рекомендуем выбирать портфель на 90% состоящий из депозита и облигаций и 10% акций. Узнать, какой портфель подходит именно вам, вы можете в разделе финансовое планирование, выбрав цель «резервный фонд».

Не смотря на то, что это противоречит устоявшемуся мнению, наш анализ показал, что подобная практика работает. Давайте рассмотрим это на реальном примере.

Во-первых, планировать сбережения или так называемый «резервный фонд» следует формировать исходя их своего ежемесячного дохода. Для человека, чей годовой доход составляет 1 000 000 рублей, расчетная сумма сбережений может составлять около 400 000 (предполагая, что ежемесячный расход в течение 5 месяцев будет составлять 83 000 рублей). Данными накоплениями можно распорядиться двумя способами: вложить их в один актив, например, депозит или диверсифицировать. Второй вариант кажется нам более разумным. Ранее мы уже упоминали, что в 2х из 3х случаев это оказывается более эффективным. Например, если сравнить 2 портфеля, в прошлом году депозит принес 8,75% доходности, а предлагаемый нами портфель — 11,8%, что на 3% больше.

При долгосрочном сохранении данной пропорции ваши накопления будут значительно расти за счет сложного процента, где 3% дают сильный эффект. За 10 лет разница в таком проценте принесет вам «лишние» 290 тыс., который вы сможете потратить на любые расходы.

Капитализация процентов

Чтобы размещать средства с умом, необходимо защитить себя от финансовых потерь. Мы рекомендуем добавить к базовой сумме планируемых сбережений резервного фонда еще 20%. Например, если базовая сумма сбережения должна неизменно равняться 400 000 рублям, начинать копить можно сумму в 480 000 рублей.

Размещение большей суммы, чем вам необходима в качестве резервного фонда — отличная возможность заработать.

Вложения всего 10% в акции позволяет вашему фонду увеличить базовую стоимость сбережения на несколько процентов больше, чем по депозитам. Также, если ваш резервный фонд в 480 000 рублей растет в среднем на 10% за год, вы стабильно сохраняете свой резервный фонд, а также получаете доход. Чтобы сумма резервного фонда не была слишком крупной, старайтесь переводить избыток средств на другие цели. Каждый раз, когда сумма по резервному фонду превышает 20% (в данном случае становится более 480 тыс.), перенаправляйте средства на другие цели. Этими целями могут стать крупные покупки (машина, квартира), путешествия, образование.

И последний не менее важный момент: вне зависимости от финансовой ситуации резервный фонд либо поддержит должный уровень жизни в непростые времена, либо, оставшись невостребованным, позволит получить доход, который всегда найдет применение.